Елена Семенова, Ольга Синицару 05.12.2008

Банки не хотят инвестировать в производство

При этом они увеличивают для себя гарантии и выстраивают подстраховочные сценарии

За последние несколько недель практически во всех 16 банках Молдовы, имеющих лицензию от Национального банка, была изменена кредитная политика. В той или иной степени, но в каждом из них существенно увеличились процентные ставки по кредитам. 

Потребление подорожало

Корреспондент газеты «Пульс» связался с кредитными отделами всех 16 банков. Выяснилось, что, несмотря на то, что по сравнению, например, с Россией, в Молдове количество невозвращенных кредитов — мизерное, часть банков действительно приостановила выдачу потребительских кредитов. К таким банкам относятся Comerţbank, Energbank, Eximbank, Banca Socială и Fincombank. По информации кредитных экспертов этих финансовых учреждений, выдача потребительских кредитов, к примеру, для физических лиц приостановлена на некоторый период, возможно, до Нового года.
Другие банки приняли решение увеличить процентную ставку. По словам представителя Banca de Economii, процентная ставка на потребительский кредит составляет 25%, увеличившись на 2%. С фиксированной ставкой в 27% можно получить кредит в EuroСreditBank. В Mobiasbancă можно получить кредит со ставкой в диапазоне 23–25%, при этом необходимо будет предоставить выписку из Регистра недвижимого имущества на предлагаемую в залог недвижимость. С такими же условиями с процентной ставкой от 23% можно получить потребительский кредит в Victoriabank.
Как отметил начальник Управления кредитов и финансов Investprivatbank Руслан Гладкий, потребительский кредит в банке можно получить на 2 года в сумме от 50 тысяч леев, и ставка составляет 28%. В свою очередь, в Moldova-Agroindbank предлагается потребительский кредит с процентной ставкой в 30%.

То есть в среднем по сравнению с прошлым годом молдавские банки увеличили процентные ставки по кредитам на
2–3%. Кроме того, какой бы кредит ни был бы выбран, следует помнить, что, помимо дополнительных документов и процентной ставки, необходимо заплатить комиссионный процент за услуги банка — 2–2,5% от суммы кредита в зависимости от выбранного банка.
Теперь болезненные грёзы потребления, описанные в антиутопиях многих западных писателей, потеряли свою актуальность. Сегодня оказаться в долговой яме из-за «четырёх унитазов» стало сложнее.
Это — белая сторона медали. Плохая новость заключается в том, что вместе с невозможностью удовлетворять иррациональные потребности использовать банковское плечо для конструктивных целей или инвестиций в самого себя (например, кредит на образование) тоже стало дороже.
 

Ставка может «заплавать»

Каковы перспективы экономических агентов, которые привычно брали кредиты для начала или расширения бизнеса? По словам директора по маркетингу в Fincombank Александра Бобарыкина, каждый коммерческий банк в Молдове вправе изменить процентную ставку по кредитам в любое время, как для юридических лиц, так и для физических. (Никто и не оспаривает это право. Пожалуй, финансовый кризис — хорошая возможность это самое право использовать — прим. автора.) Но говорить о том, что все банки могут в определенный момент увеличить ставку, не стоит.
Как отмечает кредитный эксперт Fincombank, когда речь идёт об открытии кредитной линии для компаний, существует кредитный коридор, в рамках которого банк может изменять ставку. Всё зависит от финансового состояния компании и от кредитной истории.
Кредитные линии, финансируемые международными организациями, пока не претерпели изменений. Но сами международные организации могут несколько урезать дотации, из-за чего молдавские банки смогут сократить список компаний-претендентов или уменьшить сумму.
 

***

Даже в условиях высокой ликвидности отечественные банки не спешат вкладывать средства в производство. А ведь во всех развитых странах это лишний показатель того, что: во-первых, банк выступает не только как кредитор, но и как инвестор в экономику рынка, на котором работает; во-вторых, для государства, как, впрочем, и для клиентов банка, и, в-третьих, в развитии национальной экономики появляется возможность для осуществления более гибкой политики, равно эффективной, независимо от отраслей.
Складывается ощущение, что отечественный банковский сектор сегодня больше предпочитает оставаться как бы в стороне, при этом не забывая увеличивать для себя гарантии и выстраивать подстраховочные сценарии. Справедливости ради отметим, что наравне с увеличением процентных ставок по кредитам ставки по депозитам также были увеличены, к тому же сохраняется тенденция наращивания депозитных вкладов. На первоначальном этапе кризиса это обстоятельство было во многом обусловлено большими обязательными резервами и теми ставками, которые устанавливал Национальный банк. После снижения ставки резервирования на 1,5% специалисты прогнозируют, что ситуация изменится уже в ближайшее время. Но в какую сторону? Неужели банки пойдут на попятную и начнут снижать процентные ставки по кредитам? Вряд ли, как бы этого ни хотелось потребителям. К тому же сами банки признаются, что ещё полтора месяца назад им казалось, что надо собрать больше средств на депозитах, чтобы минимизировать риски финансового кризиса, вкладывали средства в ценные бумаги, в сертификаты Нацбанка.
По словам первого вице-президента Национального банка Молдовы Виктора Чиботару, с начала года рост кредитов составил 18,9%. За последний год данный показатель составил 26,9%. «Сегодня же наблюдается тенденция, при которой нет существенного роста, при этом нет и снижения, — говорит специалист. — Банки как любой экономический агент в ситуации кризиса себя страхуют, они тоже хотят быть уверенными в том, что вернут свои деньги. Но здесь следует понимать, что речь не о том, что кредитование снижается или прекращается вообще, — просто предоставление данной банковской услуги сегодня переживает некую перестройку в условиях кризиса».
Коммерческие банки заботятся и о доле на рынке. Конкуренция ужесточилась, и ни один из игроков в данном секторе не хочет ослаблять свои позиции. Несмотря ни на что, банкам выгодно в любом случае и кредиты выдавать, и депозиты привлекать. Дело «за малым» — приучить клиентов к новым правилам игры. Однако Виктор Чиботару считает, что перспектива снижения процентных ставок по кредитам — вполне реальная. Хотя здесь так и хочется вставить — в противном случае всё можно будет объяснить просто: ничего личного — просто бизнес.
Некоторое затишье в активности банков по предоставлению кредитов экономическим агентам специалисты связывают с ситуацией в строительном и сельскохозяйственном секторе. До сих пор подавляющее большинство выдаваемых ранее кредитов приходилось именно на них. Сегодня в строительстве есть проблемы — потребительский спрос на жильё упал. Анализ последних трёх лет проектирования показал, что при падении спроса на проектирование по жилью почти в три раза увеличился спрос на проектирование по промышленным объектам. Парадокс получается: есть спрос на проектирование при отсутствии спроса на строительство промышленных объектов. Развенчивать возникший парадокс банки предусмотрительно не спешат. Хотя могли бы.

 

Комментировать

Оцените материал: